Start: 01.01.2027 · Anbieter-Konditionen werden jetzt finalisiert · Frühzeitig informiert sein →
Reform beschlossen · Start 01.01.2027

Das Altersvorsorgedepot kommt — sei einer der Ersten.

Die größte Reform der privaten Altersvorsorge seit Riester. Mehr Förderung, mehr Rendite, mehr Flexibilität. Wir bereiten dich vor — und beraten dich, sobald die ersten Produkte verfügbar sind.

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Countdown bis zum Start

01. Januar 2027 — das neue Vorsorge-Zeitalter beginnt.

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Wer früh die richtigen Weichen stellt, sichert sich die volle Zulage ab dem ersten Tag — und profitiert vom Zinseszinseffekt über Jahrzehnte.

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Warum jetzt

Drei Gründe, heute schon zu handeln.

Das Altersvorsorgedepot startet zwar erst 2027 — aber die Vorbereitung entscheidet, wie viel du am Ende herausholst.

1

Volle Förderung von Tag 1

Wer im Januar 2027 startet, sichert sich die komplette Jahres-Zulage. Wer später kommt, verliert Förderquartale unwiederbringlich.

2

Riester-Wechsel mit Vorlauf

Bestehende Verträge können übertragen werden — aber nur mit der richtigen Strategie. Falsche Entscheidungen kosten Zulagen.

3

Anbieterwahl will geplant sein

Allianz, Alte Leipziger, Continentale entwickeln gerade ihre Produkte. Wir vergleichen — du wählst informiert.

Die Fakten

Alles was du wissen musst.

Offizielle Quellen — BMF, Bundesregierung, Gesetzestext — strukturiert für dich.

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge — der gesetzliche Nachfolger der Riester-Rente. Vermögensaufbau über Kapitalmärkte mit Förderung des Staates.

Wann startet es?

01.01.2027

Bundestag (27.03.2026) und Bundesrat (08.05.2026) haben das Reformgesetz beschlossen. Banken, Versicherer und Plattformen dürfen ab diesem Datum förderfähige Verträge anbieten.

Drei Produktvarianten

Das Gesetz kennt drei förderfähige Varianten:

  • Depot mit 100 % Beitragsgarantie
  • Depot mit 80 % Beitragsgarantie
  • Depot ohne Garantie (volle Renditechancen)

Was ändert sich gegenüber Riester?

Höhere Renditechancen, kein Garantiezwang, einfachere Förderung, Selbstständige sind erstmals förderberechtigt, flexible Auszahlung, niedrigere Kosten.

Quellen: BMF · Altersvorsorgereformgesetz · Stand: Mai 2026

Grundzulage — Basis

50 % bis 360 €

Für jeden eingezahlten Euro bis 360 € jährlich gibt es 50 Cent vom Staat — das sind bis zu 180 € Förderung.

Grundzulage — Aufstockung

25 % bis 1.800 €

Für Einzahlungen zwischen 360 € und 1.800 € gibt es 25 Cent pro Euro. Maximale Grundzulage: 540 € pro Jahr.

Kinderzulage

300 € / Kind / Jahr

Pro kindergeldberechtigtem Kind zusätzlich bis 300 € jährlich.

Berufseinsteigerbonus

200 € einmalig

Einmaliger Bonus für Berechtigte unter 25 Jahren — zusätzlich zu allen anderen Zulagen.

Mindestbeitrag

120 € / Jahr

Für die volle Grundzulage ist ein eigener Mindestbeitrag von 120 € jährlich erforderlich (auch für mittelbar berechtigte Ehepartner).

Steuervorteil

Beträge bis 1.800 € jährlich als Sonderausgaben absetzbar. Die Günstigerprüfung wählt automatisch die höhere Förderung — Zulage oder Steuervorteil.

Im Überblick — was du maximal bekommst

Bei 1.800 € Eigenbeitrag, einem Kind und 42 % Grenzsteuersatz.

540 €
Grundzulage
300 €
Kinderzulage
~200 €
Steuervorteil
~1.040 €
Gesamt p.a.

Berechnungsbeispiel · individuelle Förderung abhängig von Einkommen & Familiensituation.

Was darf in das Depot?

Breite Palette geeigneter Wertpapiere:

  • ETFs (börsengehandelte Indexfonds)
  • Aktiv gemanagte Investmentfonds
  • Anleihen & Anleihen-Fonds
  • Fondsgebundene Versicherungstarife

Steuerfreies Umschichten

Innerhalb des Depots kannst du Fonds tauschen, ohne dass Abgeltungssteuer anfällt. Wertvoll bei der Gleitpfad-Strategie vor der Rente.

Garantie — ja oder nein?

Du wählst:

  • 100 % Garantie: Maximale Sicherheit
  • 80 % Garantie: Balance
  • Ohne Garantie: Volle Marktteilnahme

Kostendeckel Standardprodukt

max. 1,0 % p.a.

Für das zertifizierte Standardprodukt gilt ein Kostendeckel von 1 % Effektivkosten p.a. Hinweis: Die Verordnung zum öffentlichen Standardprodukt steht noch aus.

Auszahlung ab 65

Reguläre Auszahlung startet frühestens mit 65, spätestens mit 70 Jahren.

Auszahlungsplan oder Leibrente

Wahl zwischen Auszahlungsplan bis mindestens 85. Lebensjahr oder lebenslanger Leibrente — abhängig vom Anbieter.

Teilkapital­auszahlung

bis 30 % förderunschädlich

Zu Rentenbeginn können bis zu 30 % des Kapitals als Einmalzahlung entnommen werden — ohne dass Zulagen oder Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen.

Nachgelagerte Besteuerung

Ansparphase: steuerfrei. Auszahlphase: persönlicher Einkommensteuersatz — im Rentenalter meist niedriger.

Vorzeitige Entnahme

Möglich, aber förderschädlich. Ausnahme: Entnahme für selbstgenutztes Wohneigentum bleibt förderunschädlich.

Vererbung

Guthaben ist vererbbar. Zulagen meist zurückzuzahlen — Ausnahme: Übertragung auf geförderten Vertrag des Ehepartners.

Maximal zwei Verträge

Du kannst parallel zwei Depots führen — insgesamt bis 13.680 € jährlich. Förderung gibt es aber nur einmal auf max. 1.800 €.

PersonengruppeFörderberechtigtBesonderheit
ArbeitnehmerJaVolle Förderung inkl. Steuervorteil
Selbstständige & FreiberuflerErweitertFörderung erweitert — Voraussetzungen z.B. §15/§18 EStG. Individuelle Prüfung nötig.
BeamteJaFörderfähig wie Angestellte
Arbeitslose / BürgergeldJaMindestbeitrag 60 € für volle Zulage
GeringverdienerJaSockelbetrag 60 €/Jahr reicht
Eltern in ElternzeitJaKindererziehungszeiten zählen
Ehepartner (mittelbar)EingeschränktÜber Förderung des Hauptvertrags
Kinder (6–18 Jahre)Ja — Frühstart-RenteStaat zahlt 10 €/Monat in ein eigenes Depot — kein Eigenbeitrag nötig. Eltern können aufstocken. → Mehr zur Frühstart-Rente
RentnerNeinNur für Erwerbstätige

Was ist die Frühstart-Rente?

Ein eigenständiges Altersvorsorgedepot für Kinder und Jugendliche zwischen 6 und 18 Jahren — vom Staat finanziert.

Staatlicher Zuschuss

10 € / Monat

10 € monatlich (120 € jährlich) ins Kinder-Depot — über 12 Jahre summiert sich das auf 1.440 € Förderung.

Eltern können aufstocken

Zusätzlich können Eltern oder Großeltern einzahlen. Das Geld bleibt bis zur Rente investiert.

Rechenbeispiel

1.440 € staatliche Förderung · 6 % Rendite p.a. · bis Renteneintritt mit 67 → ca. 28.800 € Endkapital — ohne Eigenbeitrag der Eltern.

Hinweis: Die Frühstart-Rente wird in einem separaten Gesetz 2026 geregelt. Details können sich noch ändern.

Für wen lohnt sich das?

Finde deine Situation.

Das Altersvorsorgedepot ist nicht für jeden gleich attraktiv. Hier die typischen Profile.

Höchstes Potential

Junge Berufseinsteiger (20–35)

Lange Laufzeit + Zinseszins = maximaler Hebel. Bei 100 € monatlich kann das Endkapital deutlich über Riester liegen.

→ Persönlich berechnen lassen
Erstmals förderbar

Selbstständige & Freiberufler

Förderberechtigung wurde ausgeweitet — insbesondere für Steuerpflichtige mit Einkünften nach §15 oder §18 EStG. Ideal als Ergänzung zur fehlenden gesetzlichen Rente. Genaue Berechtigung klären wir individuell.

→ Beratung anfragen
Maximale Zulage

Familien mit Kindern

Bis zu 300 € Kinderzulage pro kindergeldberechtigtem Kind. Kombiniert mit Grundzulage ein massiver Hebel.

→ Familienförderung prüfen
Strategische Entscheidung

Riester-Sparer

Bestandsschutz bleibt — aber Wechsel kann sich lohnen. Individuelle Prüfung ist Pflicht.

→ Wechsel-Check ansehen
Gut geeignet

Gutverdiener

Steuervorteil kann Zulage deutlich übersteigen — bis ca. 1.040 € Gesamtförderung pro Jahr möglich.

→ Steueroptimierung anfragen
Doppelt profitieren

Eltern für Kinder

Frühstart-Rente: 10 €/Monat vom Staat ab 6. Lebensjahr. Mit Aufstockung ein gewaltiger Vorsprung.

→ Kinder-Vorsorge planen
Faktencheck

Mythen — und was wirklich stimmt.

Halbwissen kostet Förderung. Hier räumen wir auf.

Mythos„Riester-Verträge muss man jetzt sofort kündigen."+
Fakt

Falsch. Bestehende Riester-Verträge genießen vollen Bestandsschutz — die alte Förderung läuft unverändert weiter. Kündigung ist meist die schlechteste Option, weil bisherige Zulagen verloren gehen könnten. Statt zu kündigen, lässt sich ab 2027 das Guthaben übertragen — mit voller Erhaltung der Förderung.

Mythos„Das Altersvorsorgedepot ist garantiert renditestark."+
Fakt

Differenziert. Das Depot ermöglicht höhere Renditechancen durch Kapitalmarktbeteiligung — aber damit auch Kursschwankungen. Wer kurz vor der Rente steht oder Sicherheit braucht, sollte eine andere Variante prüfen. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft.

Mythos„Selbstständige haben weiter keinen Anspruch."+
Fakt

Falsch — und das ist eine der wichtigsten Neuerungen. Selbstständige sind beim Altersvorsorgedepot erstmals voll förderberechtigt. Wer als Selbstständiger keine gesetzliche Rente aufbaut, erhält damit erstmals einen geförderten privaten Weg.

Mythos„Ohne Berater geht das billiger über Direkt-Broker."+
Fakt

Mit Einschränkung. Direkt-Anbieter haben oft niedrige laufende Kosten — aber keine individuelle Beratung, keine Vergleichsanalyse mehrerer Produkte, keine Wechsel-Begleitung von Riester, keine Geeignetheitsprüfung nach IDD. Wichtig zur Kostenfrage: Mehrere offizielle Riester-Produktinformationsblätter zeigen Effektivkosten von über 2 % p.a. — das neue Standard-Altersvorsorgedepot ist gesetzlich bei 1 % gedeckelt. Falsche Produktwahl oder fehlerhafte Wechselentscheidungen können erhebliche Kosten verursachen.

Mythos„Die Auszahlung ist steuerfrei."+
Fakt

Falsch. Es gilt das Prinzip der nachgelagerten Besteuerung: Ansparphase steuerfrei, Auszahlphase wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert — der im Rentenalter meist niedriger ist, aber nicht null.

Mythos„Riester kostet immer 6 bis 7 Prozent pro Jahr."+
Fakt

So pauschal nicht belegt. Hohe Riester-Kosten sind real — mehrere offizielle Produktinformationsblätter (PIBs) weisen Effektivkosten von über 2 % pro Jahr aus, einzelne Versicherer-Riester auch über 2,5 %. Die häufig zitierten 6–7 % vermischen meist Effektivkosten, Fondskosten, Abschlusskosten und einmalige Sonderkosten unsauber. Auch unter 2,5 % Effektivkosten gilt aber: Das neue Altersvorsorgedepot-Standardprodukt ist gesetzlich bei 1,0 % gedeckelt — der Kostenabstand bleibt erheblich.

Mythos„Vorzeitige Entnahme ist immer förderschädlich."+
Fakt

Nicht ganz. Grundsätzlich ja — vorzeitige Entnahme führt zur Rückzahlung von Zulagen. Ausnahme: Entnahme für selbstgenutztes Wohneigentum, Hausbau oder altersgerechte Sanierung bleibt förderunschädlich, sofern der Anbieter diese Option zulässt.

Förderrechner

Wie viel Förderung bekommst du?

Schätzung deiner jährlichen Zulage und des Endkapitals — Genauigkeit in der persönlichen Beratung.

150 €
Hinweis: Für die volle Grundzulage ist ein Mindestbeitrag von 120 € pro Jahr (10 €/Monat) erforderlich.
30 Jahre
55.000 €
Grenzsteuersatz (§ 32a EStG) 42 %
Geschätztes Endkapital mit 67
—
bei 37 Jahren Laufzeit
Das Geschenk vom Staat
—
Förderung gesamt
(reine Zulagen + Steuervorteil)
—
Daraus mit Zinseszins
im Endkapital
Eigenbeitrag p.a.—
Grundzulage p.a.—
Kinderzulage p.a.—
Berufseinsteigerbonus—
Steuervorteil p.a.—
Gesamtförderung p.a.—

Modellrechnung — keine Renditeprognose. Die Berechnung unterstellt eine konstante jährliche Rendite über die gesamte Laufzeit. Tatsächliche Wertentwicklungen am Kapitalmarkt schwanken und können deutlich abweichen — auch negativ. Förderhöhen basieren auf aktueller Gesetzeslage (Stand Mai 2026) und können sich ändern. Anbieterkosten und individuelle Steuersituation sind nicht im Detail abgebildet. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Ergebnisse. Diese Berechnung ersetzt keine persönliche Beratung.

Persönliche Berechnung anfragen →
Riester-Wechsel

Soll dein Riester-Vertrag wechseln?

Eine der wichtigsten Entscheidungen 2026/27 — und nicht für jeden gleich.

Wechsel kann sinnvoll sein, wenn …

  • ✓ dein Altvertrag hohe laufende Kosten hat (über 1,5 % p.a.)
  • ✓ du noch eine lange Restlaufzeit hast (15+ Jahre)
  • ✓ du höhere Renditechancen am Kapitalmarkt suchst
  • ✓ dich die Garantien des Altvertrags einengen
  • ✓ du flexiblere Auszahlung wünschst

Wichtig: Im Jahr der Übertragung ist keine erneute Förderung für das übertragene Kapital möglich.

Wechsel kann nachteilig sein, wenn …

  • ✕ dein Altvertrag hohe Garantieverzinsung hat (alte Verträge)
  • ✕ Restlaufzeit unter 5 Jahren beträgt
  • ✕ Wechselkosten die Vorteile auffressen
  • ✕ du keine Schwankungen verkraften willst
  • ✕ bessere Auszahlungsoptionen im Altvertrag

Pauschal-Empfehlung gibt es nicht. Wir prüfen deinen Vertrag — Kosten, Garantien, Restlaufzeit — und sagen dir ehrlich, was zu dir passt.

Riester-Check anfragen →
Anbieter-Landschaft

Welche Anbieter wir vermitteln werden.

Wir arbeiten mit klassischen Versicherern und Investment-Plattformen — Beratung, Vergleich und Betreuung aus einer Hand.

Versicherer

Allianz

Bietet voraussichtlich alle drei Varianten (mit/ohne Garantie). Fördervergleichsrechner bereits online.

Produkte für Q1/2027 angekündigt
Versicherer

Alte Leipziger

Setzt auf geförderte Fondsprodukte. Vermittler-Unterstützung läuft bereits.

Produkt-Entwicklung in finaler Phase
Versicherer

Continentale

Plant breites Produktportfolio — fondsgebundene Tarife mit Langlebigkeitsabsicherung.

Konditionen werden finalisiert
Asset Manager

Union Investment

Aktives Management mit Garantie-Variante. Konditionen werden im Herbst 2026 kommuniziert.

Details Herbst 2026
Asset Manager

DWS

Voraussichtlich ETF- und Fonds-basierte Lösungen für die kapitalmarktorientierte Variante.

In Vorbereitung
Plattform

FNZ & FFB

Investmentplattformen für Makler — White-Label-Depots mit breiter Fonds-/ETF-Auswahl.

Maklerintegration in Arbeit
Was uns von Direkt-Brokern unterscheidet: Bei uns bekommst du nicht nur Zugang zum Produkt, sondern eine vollständige Beratung — IDD-konforme Geeignetheitsprüfung, Vergleich mehrerer Anbieter, Wechsel-Beratung für deinen Riester-Vertrag und lebenslange Betreuung. Wir verdienen über die Anbieter, nicht über versteckte Gebühren.

Hinweis: Die genannten Anbieter sind Beispiele für die Produktlandschaft. Welche konkret bei Fulminant Finanzdienstleistungen vermittelbar sein werden, hängt von finalen Anbinde- und Produktbedingungen ab.
Arnd Hellwig
Dein Berater

Arnd Hellwig — Versicherungsmakler am Bodensee.

Geschäftsführer von Fulminant Finanzdienstleistungen. Spezialisiert auf Altersvorsorge, Existenzabsicherung und gewerbliche Versorgungslösungen.

Mein Anspruch: Du verstehst, was du unterschreibst. Kein Fachchinesisch, keine versteckten Haken — sondern Klarheit, Vergleich und eine Lösung, die wirklich zu dir passt.

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✓Erlaubnis §34f GewO
✓IHK-registriert
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Häufige Fragen

Was du noch wissen solltest.

Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?+
Offizieller Start ist der 01. Januar 2027. Einige Anbieter ermöglichen voraussichtlich eine Voranmeldung ab Herbst 2026. Wer früh dabei ist, sichert die volle Jahres-Förderung 2027.
Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen?+
Nein — und meistens solltest du das nicht. Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Ab 2027 ist eine Übertragung in ein Altersvorsorgedepot möglich, ohne dass bisherige Zulagen verloren gehen.
Bin ich bei der Vermittlung an einen Anbieter gebunden?+
Nein. Als Versicherungsmakler nach §34d und §34f GewO arbeiten wir ungebunden — wir prüfen Angebote mehrerer Versicherer und Plattformen und empfehlen das, was zu deiner Situation passt.
Wie hoch sind die Kosten für die Beratung?+
Die Erstberatung ist für dich kostenfrei. Bei Vertragsabschluss erhalten wir eine Vergütung über den jeweiligen Anbieter — das ist gesetzlich geregelt und transparent.
Was passiert mit dem Geld, wenn ich vor der Rente sterbe?+
Das angesparte Kapital ist grundsätzlich vererbbar. Zulagen müssen meist zurückgezahlt werden — Ausnahme: Übertragung auf einen geförderten Vertrag des Ehepartners (Ehegattenprivileg).
Kann ich vor der Rente an das Geld?+
Möglich, aber bei normaler Entnahme förderschädlich. Ausnahme: Entnahme für selbstgenutztes Wohneigentum, Hausbau oder altersgerechte Sanierung ist förderunschädlich.
Was unterscheidet das Altersvorsorgedepot von einem normalen ETF-Sparplan?+
Wichtigster Unterschied: staatliche Zulagen und Steuervorteile plus steuerfreies Umschichten innerhalb des Depots. Dafür ist das Kapital bis 65 gebunden (außer Wohneigentum). Häufig ist die Kombination aus beidem die beste Lösung.
Ist eine Beratung über Video möglich?+
Ja. Wir beraten persönlich am Bodensee oder bundesweit per Video. Beides ist gleichwertig und rechtssicher dokumentiert.
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